Консолидация долга

Опция консолидации задолженностей доступна для заемщиков, имеющих одновременно несколько долговых обязательств перед кредиторами. Услуга обычно предоставляется крупными коммерческими банками, которые предлагают клиентам обширный ассортимент кредитных продуктов, в том числе карты, потребительские займы и ипотеку.

Что такое консолидация долгов?

Процедура консолидации займов – это специальное предложение кредитора, получение доступа к которому поможет заемщику сэкономить деньги, если возникнут непредвиденные на этапе заключения договора проблемы с погашением нескольких действующих задолженностей. Консолидируя задолженности, клиент кредитного учреждения объединяет отдельные небольшие займы в один крупный кредит. Согласно условиям нового договора, заемщик может получить разумный срок действия сделки и сниженную процентную ставку. Дополнительно уполномоченными сотрудникам финансового учреждения пересматривается также изначальный график платежей.

Для получения максимальной выгоды от консолидации долгов необходимо:

  1. Исследовать все нюансы предоставленной процедуры объединения займов. Многие кредиторы предлагают подобную опцию только для постоянных клиентов, которые ранее хорошо себя зарекомендовали.
  2. Составить список задолженностей, учитывая размер ежемесячных платежей и процентных ставок.
  3. Изучить текущий график платежей и доступные возможности для его изменения.
  4. Рассчитать оптимальный размер регулярных выплат с учетом текущего уровня доходов.
  5. Проверить кредитную историю. Кредиторы предоставят доступ к консолидации только в том случае, если они уверены в возвращении долга. От заемщика требуется также высокий кредитный рейтинг (от 600 баллов), чтобы получить выгодный персональный кредит для последующей консолидации долга.
  6. Подать заявку на пересмотр условий кредитования. Придется напрямую связаться с кредитором, предоставив необходимые документы, включающие информацию касательно наличия источника доходов.

Консолидация, наряду с кредитными каникулами, рефинансированием и реструктуризацией долга, считается одним из доступных методов пересмотра условий изначальной сделки с целью дальнейшего снижения текущей финансовой нагрузки на заемщика. Просроченные платежи, которые приводят к накоплению крупных долгов, значительно ухудшают уровень платежеспособности. Решить существующие проблемы заемщику поможет использование режима жёсткой экономии путем значительного сокращения расходов и изменения параметров выплат по соглашению с кредитором.

Консолидация долга

особенности услуги
Консолидация долга

Преимущества консолидации

Процедура объединения кредитов используется для коррекции изначальных условий нескольких сделок. Если заемщик не в состоянии спрогнозировать свои затраты и доходы, именно консолидация способна снизить риск возникновения просроченных платежей. К тому же в долгосрочной перспективе объединённый кредит намного проще погасить, нежели несколько отдельных задолженностей.

Преимущества программы консолидации долга:

  • Индивидуальное планирование обновленной схемы погашения долга.
  • Снижение размера процентных ставок.
  • Уменьшение рассчитанной ранее суммы ежемесячных платежей.
  • Изменение параметров первоначального договора по обоюдному согласию сторон.
  • Возможность установки режима автоматических выплат.
  • Устранение многочисленных комиссий за обслуживание отдельных счетов и выполнение транзакций.
  • Снижение риска возникновения путаницы при внесении нескольких очередных платежей.
  • Возможность привлечения созаемщиков, обеспечения и гарантов сделки.
  • Обслуживание в одном финансовом учреждении. Унификация звонков и уведомлений от кредитора.
  • Повышение кредитного рейтинга за счет уменьшения количества регулярных выплат.

Процедура консолидации доступна только после предоставления заемщиком заявки, в которой будут указаны обоснованные причины для получения подобной услуги. Если снижение уровня платежеспособности происходит не по вине заемщика, финансовое учреждение с большой долей вероятности предоставит опцию объединения долгов. В противном случае существенно повышается риск получения отказа, особенно если речь идет об обеспеченных кредитах, ведь коммерческому банку намного проще использовать весьма неприятную для клиента процедуру принудительного взыскания долга.

Недостатки консолидации

Несмотря на довольно обширный перечень преимуществ, у процедуры консолидации имеется и несколько заметных минусов. Непродуманное изменение условий договора часто приводит лишь к ухудшению финансового состояния заемщика, поэтому к процессу планирования следует привлекать профессионалов. Планированием процедуры объединения задолженностей и последующим составлением нового договора обычно занимаются финансовые менеджеры, которые заранее проводят проверку документов и собеседование с клиентом.

Недостатки программы консолидации долга:

  • Услуга недоступна в некоторых банках и обычно предоставляется только для избранных клиентов.
  • Заемщик обязан доказать платежеспособность для получения нового графика выплат.
  • Наличие комиссий и банковских сборов за использованные сервиса консолидации.
  • Требования кредитора касательно предоставления обеспечения в форме залога или поручительства.
  • Ужесточение плана объединения задолженностей в случае плохого кредитного рейтинга заемщика.
  • Отсутствие возможности получить рефинансирование долгов или оформить новый кредит.
  • Навязывание кредитором необязательных дополнительных услуг.
  • Возможное повышение стоимости кредита из-за увеличения срока действия сделки.

Ограничения обычно действуют до полного погашения текущего долга. Если заемщик справляется с возложенной финансовой нагрузкой, текущее состояние его кредитной истории улучшается, но куда меньшими темпами, нежели в случае своевременного возвращения нескольких долгов. Заемщик также теряет возможность повторно претендовать на осуществление консолидации до окончания срока действия подписанного сторонами кредитного договора.

Рекомендации по консолидации долгов

Чтобы получить гарантированную выгоду от процесса консолидации любых задолженностей, достаточно придерживаться чрезвычайно простых советов, которые зачастую предоставляются сотрудниками выбранного ранее финансовых учреждений. Измененные ежемесячные платежи и пересмотренные выплаты позволяют погасить задолженность даже в случае серьезных финансовых проблем, с которыми сталкивается клиент банка.

Рекомендации для заемщика, претендующего на консолидацию долгов:

  • Следует временно отказаться от подачи заявки на объединение задолженностей, если кредитный рейтинг ниже заявленного кредитором. Клиент может погасить небольшие долги или просроченные ранее платежи, тем самым улучшив состояние кредитной истории или повысив шансы на одобрение консолидации.
  • Нужно обратиться в проверенный банк или кредитный союз, который активно занимается объединением задолженностей, получая за предоставленные услуги положительные отзывы от клиентов и экспертов.
  • Не стоит использовать обеспеченный кредит для консолидации необеспеченных долгов. В случае нарушения сроков выплаты займа кредитор будет претендовать на принудительное погашение обязательств путем изъятия и продажи залогового имущества, стоимость которого покроет убытки.
  • Необходимо обратить внимание на процентную ставку и срок (продолжительность) периода погашения долга. Не нужно фокусироваться только на расчете размера ежемесячного платежа. Финансовые менеджеры рекомендуют изучить общий уровень переплаты, включающий комиссии и штрафы.
  • Придется оплатить небольшие займы и отказаться от оформления сопутствующих кредитов. Например, следует немедленно погасить кредитную карту, даже если по ней не закончился выделенный эмитентом срок действия беспроцентного льготного периода. Это повысит уровень доверия со стороны кредитора.

Независимо от преимуществ и недостатков процедуры, заемщик должен на этапе планирования консолидации долгов учитывать только личных нужды, возможности и потребности. Для этого придется оценить уровень дохода, определить приоритеты и изучить нюансы процедуры объединения нескольких задолженностей.

Когда следует произвести консолидацию кредитов?

Консолидация долга – это простейший и наиболее доступный вариант изменений условий сделки, созданный специально в целях облегчения долгового бремени. Он предназначен для заемщиков, столкнувшихся с незапланированными расходами. Для погашения долгов как нельзя лучше подходит продуманное объединение займов в один кредит с оптимальным сроком действия и небольшими регулярными платежами.

Консолидация займов поможет сэкономить деньги благодаря:

  • Снижению размера регулярных (ежемесячных, ежегодных, ежедневных, поквартальных) платежей.
  • Пересмотру графика выплат с учетом индивидуальных потребностей заемщика.
  • Уменьшению общей суммы переплаты при сокращении процентных ставок и количества выплат.

Некоторые формы консолидации позволяют сократить ежемесячные платежи, но при этом повышают процентные платежи или переплаты комиссии в результате увеличение количества взносов и периодов погашения. В конечном итоге заемщик заплатит больше денег за обслуживание кредита. В некоторых ситуациях можно сосредоточиться только на сокращении ежемесячного платежа. Например, если заемщик потерял работу или серьезно заболел, придется снизить ежемесячный платеж, который обеспечить временную передышку.

Схему консолидации рекомендуется согласовать с уполномоченным сотрудником коммерческого банка или кредитного союза, занимающегося процедурой объединения долгов. С оптимизированным под нужды заемщика новым графиком погашения задолженностей клиент сможет легко погасить полученные ранее кредиты.

Метрика